TPE, comment bien choisir votre assurance ?

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Comment bien choisir l’assurance de votre entreprise ?

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L’assurance, une invention qui ne date pas d’hier :

En effet, le concept d’assurance remonterait au temps des Babyloniens.

La raison d’être de cette invention est de faciliter la prise de risque entrepreneuriale et le commerce. Ainsi, l’assurance se révèle particulièrement importante pour les petites et moyennes entreprises. 

Un secteur technique mais complexe !

L’assurance est devenue un secteur d’une formidable technicité ! Néanmoins, celle-ci s’avère déconnectée de ses clients.

En effet, même si les clients savent que l’assurance est un sujet important pour leur sécurité et les aléas de la vie d’une entreprise, ils ne comprennent pas comment et ce pour quoi ils sont assurés.

Afin de tirer le meilleur parti de l’assurance, voici quelques points de vigilance simples qui s’imposent à l’entrepreneur :

1. Assurez-vous que la spécificité de votre métier a bien été prise en compte !

Les produits d’assurances sont conçus pour couvrir des risques.

Aussi, ces risques évoluent en fonction du secteur de l’activité : par exemple, une agence de communication qui utilise un logo déjà déposé, un prestataire informatique qui livre un logiciel avec des erreurs …

Ainsi, l’entrepreneur doit s’assurer que son assureur a bien compris son métier afin d’éviter les refus de garantie au moment du sinistre.

L’expérience montre que plus le métier est récent plus ce risque est élevé.

2. Contrôlez la cohérence de la couverture globale des risques et l’adéquation des garanties

Bien souvent les produits d’assurance pour les indépendants et les TPE sont des offres « classiques, standards » .

Ces offres s’avèrent ainsi soit trop limitées pour prendre en compte des spécificités, soit au contraire beaucoup trop larges pour les besoins de l’entreprise.

Ainsi, prix bas ne signifie pas nécessairement qualité, ou produit adapté à vos besoins. Il faut se méfier des prix trop bas.

Ces tarifs attractifs sont souvent le signe que la couverture d’assurance a été vidée de son contenu et que l’entreprise est très mal assurée.

Par ailleurs, dans le milieu des assurances la TPE a souvent autant d’assureurs que de produits d’assurance et cumule 5 à 10 contrats pour tous ses risques : que ce soit pour la responsabilité civile, les bureaux, la complémentaire santé, la prévoyance, le véhicule de fonction, …

Ainsi, il est indispensable d’avoir une vision transversale de ses assurances afin d’éviter des trous de garantie qui exposeraient l’entreprise sur des risques graves ou au contraire des doublons de garantie qui alourdiraient le budget global.

3. Garantissez l’accompagnement dans la gestion des sinistres :

Lorsqu’un sinistre important se produit, il n’est pas rare d’avoir à mobiliser plusieurs garanties attachées à plusieurs contrats différents (assistance,multirisques, responsabilité civile,protection juridique).

L’entrepreneur va alors vivre un véritable parcours du combattant afin de trouver les meilleurs interlocuteurs auprès des compagnies, si ceux-ci ont été souscrit auprès de compagnies différentes.

La meilleure solution est de pouvoir se faire bien accompagner par des professionnels aguerris de l’assurance dans ces situations.

4. Suivez bien vos contrats dans le temps

La fidélité n’est quasiment jamais récompensée ! 

Un contrat évolue dans le temps. Par exemple le contrat souscrit initialement à des conditions favorables à l’entrepreneur  est souvent majoré automatiquement jusqu’à devenir parfois très coûteux et ce, chaque année.

Cela demande donc un suivi régulier pour ne pas se faire avoir. Cela dit, vous me direz que le dirigeant ou le professionnel a mieux à faire que de passer son temps chaque année à vérifier que ses contrats continuent à être compétitifs.

La meilleure solution consiste à passer par un courtier en assurance. Cet indépendant agissant au nom du compte de son client va ainsi s’assurer que les conditions du contrat restent attractives. 

L’assurance est un outil formidable si l’on est bien accompagné !

Ces quelques mises en garde, ou devrais-je dire conseils,  ne doivent pas vous faire oublier combien les assurances s’avèrent être des formidables outils, à la fois économiques et efficaces, afin de développer et pérenniser votre activité. ENCORE une fois lorsqu’elles sont bien choisies.

Aussi, cet accompagnement de qualité réside dans la valeur ajoutée des courtiers en assurances.

Malheureusement leurs services sont généralement réservés aux grandes entreprises.

Heureusement, le digital a permis l’émergence de courtiers nouvelle génération qui peuvent apporter aux indépendants et aux TPE le meilleur de l’assurance à des prix attractifs.

E. Mignot

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